Będąc w potrzebie finansowej, można wybierać spośród wielu różnych produktów banków i firm pożyczkowych. By móc jednak znaleźć najlepszą dla siebie opcję finansowania, trzeba najpierw poznać istotę działania poszczególnych z nich. Poniżej wyjaśniamy, na czym polegają i co różni dwa popularne sposoby pożyczania pieniędzy: debet w koncie i kredyt bankowy.
Oferowane przez banki sposoby finansowania wydatków mogą różnić się między sobą przede wszystkim istotą działania, minimalną oraz maksymalną kwotą pożyczki, czy też mechanizmem i okresem spłaty zadłużenia. Debet i klasyczny kredyt w każdym z wymienionych obszarów korzystają z odmiennych rozwiązań, a co za tym idzie, sprawdzają się w innych sytuacjach. Po lekturze niniejszego artykułu każdy będzie w stanie określić, który z tych produktów może okazać się dla niego lepszym wyborem.
Jak działa kredyt bankowy?
Klasyczny kredyt gotówkowy to standardowy element oferty każdej instytucji bankowej. Specyfika jego działania jest bardzo prosta: klient pożycza określoną kwotę na dowolny cel, a następnie, w ramach comiesięcznych rat, zwraca kapitał wraz z odsetkami. Dzięki takiemu produktowi, w zależności od wykazanej zdolności kredytowej oraz szczegółów danej oferty, może pozyskać od kilkuset do nawet ponad 200 tys. złotych. Jeśli chodzi natomiast o spłatę zobowiązania, to zwykle trwa ona od kilku miesięcy do około 8 lat, i polega na regularnym wykonywaniu przelewów na specjalny rachunek kredytowy.
Co to jest debet w koncie?
W bankowości, debet rozumiany jest jako ujemne (dozwolone lub niedozwolone) saldo na rachunku bankowym. O dozwolonym saldzie ujemnym można mówić wtedy, gdy bank udostępnił klientowi możliwość swobodnego zadłużania się do określonej kwoty, czyli „podpiął” do jego rachunku pewną pulę dodatkowych środków. W praktyce, takie rozwiązanie stanowi swego rodzaju alternatywę dla drobnych kredytów i pożyczek z krótkim terminem spłaty. Dzięki niemu, można w razie potrzeby łatwo pożyczyć niewielką sumę, rzędu kilkudziesięciu czy kilkuset złotych – maksymalna wysokość debetu wynosi zwykle nie więcej niż 1000-2000 złotych.
Debet a kredyt – najważniejsze różnice
By zaciągnąć klasyczny kredyt, trzeba złożyć w banku wniosek o finansowanie i pozytywnie przejść przez badanie sytuacji ekonomicznej; jeśli odpowiedź jest pozytywna, pozostaje podpisać umowę i poczekać na przelew środków. Tego typu formalności nie występują w przypadku debetu – aby produkt został udostępniony w rachunku, zwykle wystarczy wyrazić odpowiednią zgodę w oddziale banku lub serwisie transakcyjnym.
Debet przyznawany jest bezpłatnie, a ewentualne koszty generuje tylko w okresach, w których saldo na rachunku utrzymuje wartości ujemne. Niektóre instytucje pobierają jednorazową opłatą za każde „zejście poniżej zera”, inne zaś naliczają odsetki za każdy dzień lub część dni, w których istnieje zadłużenie. Niezależnie o którym rozwiązaniu mowa, zarówno zaciąganie jak i spłacanie debetu nie wymagają wykonywania żadnych dodatkowych czynności. Po wykorzystaniu wszystkich własnych środków, klient automatycznie zaczyna wydawać pieniądze udostępnione przez bank. Nie musi też martwić się „ręczną” spłatą zadłużenia, bowiem każdy wpływ na rachunek zmniejsza powstały debet i zarazem powiększa dostępną pulę dodatkowych środków. Istotnym minusem jest tutaj jednak fakt, że ujemne saldo rachunku może być utrzymywane najczęściej nie dłużej niż przez 30 lub 31 dni.
Czy debet w koncie i limit odnawialny to ten sam produkt?
Część klientów utożsamia debet z limitem odnawialnym (kredytem odnawialnym, limitem kredytowym), ale w rzeczywistości są to dwa różne sposoby finansowania wydatków. Obydwa produkty polegają na udostępnieniu w rachunku bankowym dodatkowych środków, a przy tym wiążą się z automatyczną spłatą zadłużenia i odnawianiem dostępnej kwoty finansowania. W porównaniu do debetu, limit kredytowy pozwala jednak pożyczać znacznie większe sumy (nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych) na dłuższy czas, a na dodatek wymaga już zawarcia umowy kredytowej. Poza tym, taki produkt oferują nie tylko instytucje bankowe, ale również niektóre firmy pożyczkowe (m.in. Euroloan – https://www.euroloan.pl/pozyczki/limit-kredytowy), dzięki czemu mają szansę z niego skorzystać także ci klienci, dla których z różnych względów niedostępna jest oferta kredytowa banków.
Co wybrać: debet czy kredyt?
Debet należy traktować jako skromne zabezpieczenie finansowe, które w razie potrzeby pozwoli uporać się z nieprzewidzianą sytuacją, czy też okresem wzmożonych zakupów. To dobre rozwiązanie w przypadku, gdy do sfinansowania jakiegoś wydatku brakuje drobnej kwoty, a przy tym zachodzi pewność, że na rachunek szybko wpłynie zastrzyk gotówki, w postaci na przykład przelewu wynagrodzenia. Chcąc poczuć się lepiej przygotowanym na ewentualne nadejście nieplanowanych kosztów, warto wybrać już limit odnawialny w rachunku, który zapewni stały dostęp do znacznie większej ilości środków. Klasyczny kredyt gotówkowy jest zaś przydatny zwłaszcza wówczas, gdy niedobory gotówki utrudniają realizację konkretnego przedsięwzięcia, czyli na przykład zakup samochodu, remont mieszkania, czy wakacyjny wyjazd. Dzięki niemu, można pożyczyć dużą kwotę na dogodny okres, dopasowując przy tym wysokość rat do możliwości domowego budżetu.
Artykuł sponsorowany.
