Dla wielu osób, które dopiero rozpoczęły swoją karierę zawodową, temat emerytury może wydawać się wręcz abstrakcyjny. Perspektywa kilkudziesięciu (nawet 40!) lat pracy, skutecznie utrudnia realne spojrzenie na sytuację finansową w wieku emerytalnym. Warto jednak poświęcić temu zagadnieniu trochę czasu już teraz, bo im wcześniej zacznie się oszczędzać na emeryturę, tym mniej trzeba odkładać pieniędzy co miesiąc, by – jako senior – cieszyć się dostatkiem, nie zaś żyć za ledwie 30% ostatniego wynagrodzenia. Taką wysokość emerytury dla pokolenia obecnych 30-latków pokazują bowiem szacunki Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS). Warto zaufać państwowemu systemowi emerytalnemu, czy może lepiej zostać kowalem własnego losu i zacząć oszczędzać na emeryturę samodzielnie?
Państwowe oszczędzanie na emeryturę
Podstawowym – i obowiązkowym dla wszystkich pracujących i prowadzących działalność gospodarczą -sposobem oszczędzania na emeryturę jest odkładanie pieniędzy do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Wspomniana instytucja nie gromadzi jednak pieniędzy, a z bieżących składek wypłaca obecnym emerytom ich świadczenie. Jest to system emerytalny wymyślony przez kanclerza Bismarcka i wprowadzony w Niemczech w XIX wieku. Założeniem systemu jest utrzymywanie emerytów przez pracujące osoby. Kiedy natomiast same przejdą na emeryturę, będą utrzymywane przez kolejne pracujące osoby. W całym procesie, coraz bardziej palącym problemem jest jednak bardzo niewielki przyrost naturalny, coraz większa liczba emerytów, coraz dłuższa oczekiwana długość życia oraz rosnące koszty działalności ZUS. Państwo dostrzega te wszystkie bolączki i proponuje coraz to nowe rozwiązania. Ostatnio na tapecie są trzy- lub czteroliterowe skróty: PPK, PPE, PPO, IKE, IKZE, które należy „rozszyfrować” w następujący sposób:
- PPK – Pracownicze Plany Kapitałowe
- PPE – Pracownicze Plany Emerytalne
- PPO – Pracownicze Plany Oszczędnościowe
- IKE – Indywidualne Konto Emerytalne
- IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
W przypadku IKE i IKZE są to produkty, które można założyć samemu, podczas gdy pozostałe wymagają zaangażowania pracodawcy. Dodatkowo IKE i IKZE cechują się rocznymi limitami wpłat. W przypadku IKE, w 2019 limit wynosi 14.295,00 zł, a dla IKZE – 5.718,00 zł.
Oszczędzanie na emeryturę – programy PPK, PPE, PPO, IKE, IKZE
Przedstawione programy indywidualne są przeznaczone dla pracowników i obywateli – choć nie tylko oni dokładają tam swoje pieniądze, bo swój udział mają też pracodawcy oraz państwo. Na poziomie ogólnym – idea, przyświecająca każdemu z tych rozwiązań zakłada, że każdy pracujący Polak, oprócz składki do ZUS-u, będzie oszczędzał pieniądze na emeryturę również w zakresie indywidualnym. Podstawą emerytury wciąż będą pieniądze z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, ale dodatkiem mają być środki własne. O ile sama koncepcja jest słuszna, o tyle trudno dziś oszacować, jak duże korzyści przyniesie przyszłym emerytom. Nie jest również powiedziane, że – w przypadku dowolnych zawirowań politycznych – koncepcja nie ulegnie zmianie. Tak było między innymi w przypadku OFE i reformie, którą wprowadzono w tym rozwiązaniu w 2013 roku.
Jak oszczędzać na emeryturę i czy w ogóle warto?
Odpowiedź jest prosta tylko na jedno z powyższych pytań. Czy warto w ogóle oszczędzać na emeryturę? Zdecydowanie tak – im szybciej, tym lepiej. Samodzielnie zgromadzone środki są najlepszym zabezpieczeniem przyszłości i gwarancją dostatniego życia na emeryturze. Odpowiedź na pytanie, jak oszczędzać na emeryturę, jest bardziej złożona. Jednym z pomysłów, który warto rozważyć, jest wpłacenie pieniędzy do funduszy inwestycyjnych. Część z nich prowadzi agresywną politykę – pozwalają szybko zyskać, ale pojawia się większe ryzyko straty. Inne fundusze inwestują zachowawczo – stopa zwrotu jest mniejsza, ale zarobek – pewniejszy. I właśnie ta druga opcja jest ciekawą alternatywą dla wszelkiego rodzaju lokat bankowych, kont oszczędnościowych i tym podobnych. Jak prezentują się liczby? Kalkulacje można przeprowadzić pod tym linkiem: https://www.kupfundusz.pl/kalkulator.
Oszczędzanie na emeryturę – jak odłożyć milion złotych na jesień życia?
Milion złotych to dla zdecydowanej większości pracowników w Polsce kwota abstrakcyjna – jednak tylko na pozór, bo jeśli do kwestii oszczędzania na emeryturę podejdzie się rozsądnie, systematycznie i cierpliwie, jest szansa, aby właśnie tyle pieniędzy zgromadzić na jesień życia. Jak to możliwe? Wystarczy, żeby 25-latek zaczął odkładać 650 złotych miesięcznie do funduszu inwestycyjnego z umiarkowaną, czyli 5-procentową roczną stopą zwrotu – po czterdziestu latach oszczędzania, w dniu przejścia na emeryturę taka osoba będzie miała zaoszczędzony milion złotych. Rzecz jasna, dla pracownika, który wchodzi na rynek pracy, kwota 650 zł miesięcznie jest z pewnością wysoka, ale z biegiem czasu, podwyżkami i awansami, będzie to coraz prostsze. Podstawą jest odpowiednio długi czas oszczędzania i systematyczność. Trzeba też pamiętać, że im później się zaczyna, a tym samym krócej oszczędza, tym więcej trzeba każdego miesiąca odkładać lub zmniejszyć swoje oczekiwania dotyczące końcowej kwoty. Z pewnością jednak nie oznacza to, że nie warto oszczędzać na emeryturę – na to nigdy nie jest za późno!
Artykuł sponsorowany.
